Parte difícil é administrar dinheiro, mais por causa de mau hábito que qualquer outra coisa.
Escrevendo isto já me sinto meio mal por ter uma pessoa super importante que depende muito do meu sucesso financeiro: meu filhinho super querido.
Mas por causa dele mesmo é que preciso administrar meus ganhos, ele tem direito a todo conforto para crescer e ser feliz, e acima de tudo aprender através de exemplos e não de conselhos e bla bla bla inútil.
Vamos lá.
A primeira coisa que todo rico diz em coro é: GASTE MENOS DO QUE VOCÊ GANHA.
E não vem fazendo esta cara de "é óbvio..." pra cima de mim porque ninguém pode atirar a primeira pedra não tá?!?
Os gastos devem ser divididos em pelo menos 3 partes: 1 pra hoje, 1 pra ontem 1 pra amanhã.
1) a parte de hoje é para especulações de altíssimo risco - não tenta segurar um tempo mais ou vai ver seu dinheirinho virar pó... especulação de altíssimo risco é sempre curto prazo, de 5 a 90 dias no máximo;
2) a parte de ontem é pra pagar cartão de crédito mesmo, objetivamente falando;
3) a parte de amanhã é para especulações de alto e médio risco - imóveis, empresa, renda variável
nem considero mais as especulações de baixo risco porque é dinheiro parado. Não funciona. Pode no máximo cobrir a fatura do cartão de crédito e outras despesinhas em dinheiro, boleto bancário etc. Faz parte do ontem, assim acaba ficando um tantinho a mais guardado, paradão, mas guardado.
Ou seja, guarde 2 partes e gaste 1 parte. Somente com esta atitude é que será possível ficar mais rica, gastando 2 partes e guardando 1 não tem crescimento.
Para conseguir fazer este sistema 2x1 poderá usar uma de duas soluções: ganhe mais ou gaste menos. Conseguindo usar as duas soluções será melhor, mas se não for possível ganhar mais, simplesmente gaste menos. Corte supérfluos, venda coisas consumidoras (fica sem carro dondoca, pare a manicure, cabeleireiro, restaurante, chocolate...), mantenha somente o essencial (energia elétrica, água, telefone, comida, limpeza e higiene), nada de tv por assinatura, academia, shopping de final de semana. Quem não tem não pode gastar.
Vai lá, comente os progressos agora.
quinta-feira, 16 de abril de 2009
Investimento x especulação - Diário da aspirante a milionária
hoje me ocorreu um conceito que quero fixar melhor,
A diferença entre investimento de especulação financeira:
Investimento.
O entendimento geral, é que investimento é o gasto de dinheiro no agora, que irá lhe proporcionar retorno financeiro amanhã (depois de amanhã, ou no dia de são-nunca...), sendo o verdadeiro conceito do investimento: "o dinheiro gasto em algo que lhe proporcione um ganho não-financeiro (NÃO-FINANCEIRO)". Exemplificando, quando você vai ao mercado comprar alimentos, material de limpeza e higiene, está sendo feito um investimento em sua saúde. Gastando dinheiro para obter o ganho não-financeiro - saúde física. No cabeleireiro, o investimento é feito em sua beleza, e consequentemente, na auto-estima, na segurança da aparência física, garantindo a funcionalidade de seu personagem social.
É isto, investimento traz ganhos em outros aspectos da vida, que não o dinheiro.
Nenhum investimento traz dinheiro, somente a especulação financeira traz dinheiro.
Especulação financeira.
É todo dinheiro transferido para entidades financeiras (bancos, bolsa de valores, imóveis, bens não consumíveis), de modo que se capitalizem, aumentando o valor das cotas e bens adquiridos, com retorno financeiro (positivo ou negativo). Toda especulação tem retorno financeiro, positivo - quando o retorno tem ganhos, ou negativos - quando o retorno é menor que a transferência.
Alguns exemplos de especulação financeira:
Baixíssimo risco com baixíssimo retorno: Poupança
Baixo risco com baixo retorno: Fundos de Aplicações (CDB, RDB, Renda Fixa)
Médio risco com médio retorno: Fundos de Renda Variável (fundos pós fixados que sofrem variações de acordo com as taxas de juros praticadas pelo mercado financeiro)
Alto risco com alto retorno: imóveis, obras de arte, metais preciosos, jóias - os valores são muito variáveis, sendo imprevisível saber se vai aumentar ou diminuir com o tempo, e tendo baixa liquidez (nem sempre é fácil vender...), o risco é considerado alto sim.
Altíssimo risco com altíssimo retorno: ações das Bolsas de Valores, moeda estrangeira - as variações são bruscas e totalmente imprevisíveis. Alta liquidez (vende até rápido), e exige enorme atenção para evitar perdas grandes. Apesar do risco, os ganhos são muito bons, basta acompanhar de perto, ter metas claras para os ganhos e o momento certo de entrar e sair de um negócio.
Especulação profissional.
Esta é outra categoria, mas também trata-se de especulação, e não de investimento. Quando um visionário constitui uma empresa, ele coloca dinheiro esperando ganhar dinheiro, e não para atender necessidades pessoais ou sociais*. A empresa poderá ser vendida, total ou parcialmente (vender o negócio completo ou vender carteira de clientes), o que a torna uma especulação de baixa liquidez, alto risco com possibilidade de alto retorno ou perda.
*O que se faz com o dinheiro ganho da especulação é que se reverte em investimentos.
O empregado não é um especulador, mas sim um investidor. Ele não coloca seu dinheiro em movimento para ganhar dinheiro, o empregado vende sua capacidade, seu tempo ou seu talento em troca de dinheiro. O empregado é um investimento para o empregador, que gasta dinheiro com ele em troca de sua colaboração no crescimento da empresa.
Para participar da empresa, o empregado investe o dinheiro recebido em roupas, comida e outros bens de consumo para continuar participando do processo social da empresa, mas não há retorno financeiro, apenas reposição financeira dos gastos investidos nesta participação social.
Não há crescimento financeiro sendo um investidor, só se observa a manutenção da sobrevida.
Gastar dinheiro não é especular dinheiro. Parte tem que ser gasto sim, pois este é o propósito de ganhar mais dinheiro: poder gastar mais dinheiro.
Especular é colocar o dinheiro em movimento, sem abrir mão dele. O dinheiro continua sendo totalmente seu, não foi convertido em uma coisa, um objeto, continua tendo o mesmo poder de compra de antes da especulação, e pode ser reconvertido em dinheiro vivo, na sua mão, prontinho pra ser gasto ou movimentado.
Vamos falar um pouco sobre Patrimônio, que nada menos é que outro nome para a Especulação Financeira:
Patrimônio são todos os bens e direitos que alguém possui, sendo os bens tangíveis (você pode tocá-los, pegar, cheirar, destruir, reformar, modificar, etc.. acho que já deu pra entender), como imóveis, jóias, obras de arte; ou intangíveis (só existem na forma de um documento dando garantias ou certificando propriedade sobre), como participação acionária, conta bancária, moedas nacionais ou estrangeiras.
Observe que não coloquei mesmo carro como parte do patrimônio, que embora seja caro e fácil de vender, sempre, sempre, sempre gera perdas, e nunca ganhos. Carros antigos guardados e conservados são considerados obras de arte neste contexto. Mas carro em geral, com menos de 10 anos de uso, é investimento e não especulação.
De todo o seu patrimônio, considero uma divisão saudável:
50% tangíveis - preferencialmente imóveis por ter média liquidez, jóias e obras de arte nem sempre dá pra vender rápido
20% altíssimo risco - ações é uma boa opção para este caso
20% alto risco - empresa própria
10% médio e baixo risco - aplicação financeira e poupancinha pra manter o dia a dia
legal ter carro sim, mas este não pode representar mais que 20% do seu patrimônio, sem fazer parte deste patrimônio!!! vou exemplificar pra não gerar dúvidas:
Patrimônio total: R$ 500.000,00 (pra começar dá pro gasto)
50% tangíveis: R$ 250.000,00 - apartamentinho gostoso de morar
20% altíssimo risco: R$ 100.000,00 - ações curto prazo
20% alto risco: R$ 100.000,00 - capital social de empresa + empréstimos para terceiros
10% médio risco: R$ 50.000,00 - fundo de aplicação pré fixada (poupança não dá mesmo...)
carro não pode custar mais que R$ 100.000,00 em 5 anos, vou ensinar a fazer as contas agora:
pra manter um carro, você vai ter que dedicar de 6 a 8% do seu valor somente para seguro e IPVA, por ano. Isto coloca 40% do valor que você pagou pelo seu carro na lata do lixo do governo. 40% de R$ 100.000,00 dá R$ 40.000,00 de gastos. Sobrando R$ 60.000,00 pra custear o carro. Considerando que um carro que colocou a placa nos para-choques e os pneus na rua já perde cerca de 25% do seu valor pago. 25% de R$ 60.000,00 dá R$ 15.000,00 a menos no seu bolso, no momento seguinte da compra. Sobra pro carro propriamente dito R$ 45.000,00. Com este dinheiro você consegue comprar um bom carrinho motorzinho 1.6 sem frescura nenhuma, baixa manutenção e boa liquidez, ou seja, você vende, perde dinheiro mas não fica a pé.
Vamos fazer as contas no invertido pra ilustrar melhor os desbundes dos pseudo ricos que não sabem usar o dinheiro:
Comprou um carrão motorzão 4.0 e pagou os R$ 100.000,00
desembolsou mais 8% pro seguro e IPVA: R$ 8.000,00 (no momento da compra)
perdeu valor por sair da loja e virar seminovo instantaneamente: R$ 25.000,00
Valor efetivamente pago pelo pop: R$ 132.000,00
nos 3 anos seguintes terá pago mais R$ 24.000,00 de seguro e IPVA
no final ele terá gasto R$ 156.000,00
se tentar vender o carro receberá R$ 85.000,00
terá perdido R$ 71.000,00... que beleza de investimento hein...
é isto. Aguardo comentários (meus, é claro)
A diferença entre investimento de especulação financeira:
Investimento.
O entendimento geral, é que investimento é o gasto de dinheiro no agora, que irá lhe proporcionar retorno financeiro amanhã (depois de amanhã, ou no dia de são-nunca...), sendo o verdadeiro conceito do investimento: "o dinheiro gasto em algo que lhe proporcione um ganho não-financeiro (NÃO-FINANCEIRO)". Exemplificando, quando você vai ao mercado comprar alimentos, material de limpeza e higiene, está sendo feito um investimento em sua saúde. Gastando dinheiro para obter o ganho não-financeiro - saúde física. No cabeleireiro, o investimento é feito em sua beleza, e consequentemente, na auto-estima, na segurança da aparência física, garantindo a funcionalidade de seu personagem social.
É isto, investimento traz ganhos em outros aspectos da vida, que não o dinheiro.
Nenhum investimento traz dinheiro, somente a especulação financeira traz dinheiro.
Especulação financeira.
É todo dinheiro transferido para entidades financeiras (bancos, bolsa de valores, imóveis, bens não consumíveis), de modo que se capitalizem, aumentando o valor das cotas e bens adquiridos, com retorno financeiro (positivo ou negativo). Toda especulação tem retorno financeiro, positivo - quando o retorno tem ganhos, ou negativos - quando o retorno é menor que a transferência.
Alguns exemplos de especulação financeira:
Baixíssimo risco com baixíssimo retorno: Poupança
Baixo risco com baixo retorno: Fundos de Aplicações (CDB, RDB, Renda Fixa)
Médio risco com médio retorno: Fundos de Renda Variável (fundos pós fixados que sofrem variações de acordo com as taxas de juros praticadas pelo mercado financeiro)
Alto risco com alto retorno: imóveis, obras de arte, metais preciosos, jóias - os valores são muito variáveis, sendo imprevisível saber se vai aumentar ou diminuir com o tempo, e tendo baixa liquidez (nem sempre é fácil vender...), o risco é considerado alto sim.
Altíssimo risco com altíssimo retorno: ações das Bolsas de Valores, moeda estrangeira - as variações são bruscas e totalmente imprevisíveis. Alta liquidez (vende até rápido), e exige enorme atenção para evitar perdas grandes. Apesar do risco, os ganhos são muito bons, basta acompanhar de perto, ter metas claras para os ganhos e o momento certo de entrar e sair de um negócio.
Especulação profissional.
Esta é outra categoria, mas também trata-se de especulação, e não de investimento. Quando um visionário constitui uma empresa, ele coloca dinheiro esperando ganhar dinheiro, e não para atender necessidades pessoais ou sociais*. A empresa poderá ser vendida, total ou parcialmente (vender o negócio completo ou vender carteira de clientes), o que a torna uma especulação de baixa liquidez, alto risco com possibilidade de alto retorno ou perda.
*O que se faz com o dinheiro ganho da especulação é que se reverte em investimentos.
O empregado não é um especulador, mas sim um investidor. Ele não coloca seu dinheiro em movimento para ganhar dinheiro, o empregado vende sua capacidade, seu tempo ou seu talento em troca de dinheiro. O empregado é um investimento para o empregador, que gasta dinheiro com ele em troca de sua colaboração no crescimento da empresa.
Para participar da empresa, o empregado investe o dinheiro recebido em roupas, comida e outros bens de consumo para continuar participando do processo social da empresa, mas não há retorno financeiro, apenas reposição financeira dos gastos investidos nesta participação social.
Não há crescimento financeiro sendo um investidor, só se observa a manutenção da sobrevida.
Gastar dinheiro não é especular dinheiro. Parte tem que ser gasto sim, pois este é o propósito de ganhar mais dinheiro: poder gastar mais dinheiro.
Especular é colocar o dinheiro em movimento, sem abrir mão dele. O dinheiro continua sendo totalmente seu, não foi convertido em uma coisa, um objeto, continua tendo o mesmo poder de compra de antes da especulação, e pode ser reconvertido em dinheiro vivo, na sua mão, prontinho pra ser gasto ou movimentado.
Vamos falar um pouco sobre Patrimônio, que nada menos é que outro nome para a Especulação Financeira:
Patrimônio são todos os bens e direitos que alguém possui, sendo os bens tangíveis (você pode tocá-los, pegar, cheirar, destruir, reformar, modificar, etc.. acho que já deu pra entender), como imóveis, jóias, obras de arte; ou intangíveis (só existem na forma de um documento dando garantias ou certificando propriedade sobre), como participação acionária, conta bancária, moedas nacionais ou estrangeiras.
Observe que não coloquei mesmo carro como parte do patrimônio, que embora seja caro e fácil de vender, sempre, sempre, sempre gera perdas, e nunca ganhos. Carros antigos guardados e conservados são considerados obras de arte neste contexto. Mas carro em geral, com menos de 10 anos de uso, é investimento e não especulação.
De todo o seu patrimônio, considero uma divisão saudável:
50% tangíveis - preferencialmente imóveis por ter média liquidez, jóias e obras de arte nem sempre dá pra vender rápido
20% altíssimo risco - ações é uma boa opção para este caso
20% alto risco - empresa própria
10% médio e baixo risco - aplicação financeira e poupancinha pra manter o dia a dia
legal ter carro sim, mas este não pode representar mais que 20% do seu patrimônio, sem fazer parte deste patrimônio!!! vou exemplificar pra não gerar dúvidas:
Patrimônio total: R$ 500.000,00 (pra começar dá pro gasto)
50% tangíveis: R$ 250.000,00 - apartamentinho gostoso de morar
20% altíssimo risco: R$ 100.000,00 - ações curto prazo
20% alto risco: R$ 100.000,00 - capital social de empresa + empréstimos para terceiros
10% médio risco: R$ 50.000,00 - fundo de aplicação pré fixada (poupança não dá mesmo...)
carro não pode custar mais que R$ 100.000,00 em 5 anos, vou ensinar a fazer as contas agora:
pra manter um carro, você vai ter que dedicar de 6 a 8% do seu valor somente para seguro e IPVA, por ano. Isto coloca 40% do valor que você pagou pelo seu carro na lata do lixo do governo. 40% de R$ 100.000,00 dá R$ 40.000,00 de gastos. Sobrando R$ 60.000,00 pra custear o carro. Considerando que um carro que colocou a placa nos para-choques e os pneus na rua já perde cerca de 25% do seu valor pago. 25% de R$ 60.000,00 dá R$ 15.000,00 a menos no seu bolso, no momento seguinte da compra. Sobra pro carro propriamente dito R$ 45.000,00. Com este dinheiro você consegue comprar um bom carrinho motorzinho 1.6 sem frescura nenhuma, baixa manutenção e boa liquidez, ou seja, você vende, perde dinheiro mas não fica a pé.
Vamos fazer as contas no invertido pra ilustrar melhor os desbundes dos pseudo ricos que não sabem usar o dinheiro:
Comprou um carrão motorzão 4.0 e pagou os R$ 100.000,00
desembolsou mais 8% pro seguro e IPVA: R$ 8.000,00 (no momento da compra)
perdeu valor por sair da loja e virar seminovo instantaneamente: R$ 25.000,00
Valor efetivamente pago pelo pop: R$ 132.000,00
nos 3 anos seguintes terá pago mais R$ 24.000,00 de seguro e IPVA
no final ele terá gasto R$ 156.000,00
se tentar vender o carro receberá R$ 85.000,00
terá perdido R$ 71.000,00... que beleza de investimento hein...
é isto. Aguardo comentários (meus, é claro)
Diário de uma aspirante a milionária
Vou deixar registrados todos os passos, para rastrear possíveis erros de percurso, e para repetir experiências que deram certo no meu crescimento.
O crescimento só pode ser completo. Quando alguém se torna mais consciente, fica mais eficiente. Quando há atitude positiva, direcionando todas (TODAS) as ações na direnção do objetivo a ser alcançado, os fatores externos, toda a realidade a minha volta conspira a meu favor, facilitando, abrindo caminhos, dando novos contatos, novas direções. O Novo finalmente pode se manifestar.
Primeiro passo: decidi me mover na direção daquilo que eu quero, e não mais naquilo que outros querem para mim.
O que eu quero, é conquistar bens materiais que me tragam conforto, segurança e alegrias. Chega de privações, pouco espaço, mesquinharia, dificuldades de locomoção. Cansei.
lista das coisas que quero:
1) um bom carro para eu passear - pode ser carro popular, carro de luxo é chato, caro e perigoso;
2) um apartamento espaçoso, silencioso, dentro de um clube (é... tem que ser um clube residencial, com piscina, academia de ginástica, salão de festa separado da área residencial, jardins, quadra de esportes, estacionamento COBERTO, tudo tudo do mais divertido e prático);
3) empresa própria que se mexa sozinha - tipo franquia, sendo eu a franqueadora é claro;
4) muitas formas diferentes de ganhar dinheiro - investimentos, especulações, participações, etc.
5) fazer algumas viagens, conhecer lugares lindos (urbanos) no mundo - odeio roteiros religiosos, naturebas ou alternativos, viagem pra mim tem que ser pra ficar em hotel urbano, com todos os recursos tecnológicos, sociais e financeiros disponíveis;
lista das coisas que pretendo fazer para implementar a lista acima:
1) comprometer-me mais com o trabalho e com os compromissos que assumo (muitas vezes sem saber se conseguirei cumprir...);
2) dar muita atenção para meu rico dinheirinho, que ficou super abandonado até bem pouco tempo - colocando ele em movimento positivo e não ficar queimando com prazeres momentâneos e "necessidades" criadas a partir dos prazeres momentâneos;
3) ser melhor recebedora - aceitar mais a ajuda das pessoas que tanto me querem bem, observando com atenção onde termina a ajuda e começa a dependência! soltar um pouco mais da mão que me ajuda, para administrar melhor minha própria vida.
4) melhorar meu respeito por mim mesma, reconhecendo meus esforços para ser alguém mais nutritiva para meu progresso, e cuidar melhor do meu corpo, dos meus assuntos, das minhas coisas (eu espero apodrecer para só então jogar algo fora, não uso o que tenho de bom bem aqui na palma da mão);
atualização em 12/04/2015:
eu li este post depois de muito tempo meeeesmo. E fiquei perplexa com a evolução desde a publicação em 16/04/2009, exatos 6 anos:
coisas que quero:
1) um bom carro para eu passear - ok, tenho na verdade um carro mediano, nem popular nem de luxo, e foi exatamente aquele que me atende com muita satisfação;
2) um apartamento espaçoso, silencioso e dentro de um clube - ok, tenho mesmo um excelente apartamento espaçoso, tenho um quarto para mim outro para meu filho, silencioso pois fica quase na cobertura e sim é dentro de um clube, mas sem piscina por opção minha mesmo. Tem academia de ginástica, na verdade tem 2 academias, uma florestinha maravilhosa, salão de festa bem longe e uma quadra perfeita;
3) empresa própria que se mexa sozinha - ok mais ou menos, tenho empresa própria que eu mexo sozinha nela, sem funcionários, com horário flexivel e escritório próprio, não alugado;
4) muitas formas de ganhar dinheiro - ok, tenho boas poupanças, participo de outra empresa, e no futuro poderei alugar meus imóveis (sim, plural.. ui)
5) fazer viagens - ainda não mas tenho um planejamento bem estruturado para fazer isso daqui uns 12 anos.
Então, pode usar as estratégias que funcionam sim.
O crescimento só pode ser completo. Quando alguém se torna mais consciente, fica mais eficiente. Quando há atitude positiva, direcionando todas (TODAS) as ações na direnção do objetivo a ser alcançado, os fatores externos, toda a realidade a minha volta conspira a meu favor, facilitando, abrindo caminhos, dando novos contatos, novas direções. O Novo finalmente pode se manifestar.
Primeiro passo: decidi me mover na direção daquilo que eu quero, e não mais naquilo que outros querem para mim.
O que eu quero, é conquistar bens materiais que me tragam conforto, segurança e alegrias. Chega de privações, pouco espaço, mesquinharia, dificuldades de locomoção. Cansei.
lista das coisas que quero:
1) um bom carro para eu passear - pode ser carro popular, carro de luxo é chato, caro e perigoso;
2) um apartamento espaçoso, silencioso, dentro de um clube (é... tem que ser um clube residencial, com piscina, academia de ginástica, salão de festa separado da área residencial, jardins, quadra de esportes, estacionamento COBERTO, tudo tudo do mais divertido e prático);
3) empresa própria que se mexa sozinha - tipo franquia, sendo eu a franqueadora é claro;
4) muitas formas diferentes de ganhar dinheiro - investimentos, especulações, participações, etc.
5) fazer algumas viagens, conhecer lugares lindos (urbanos) no mundo - odeio roteiros religiosos, naturebas ou alternativos, viagem pra mim tem que ser pra ficar em hotel urbano, com todos os recursos tecnológicos, sociais e financeiros disponíveis;
lista das coisas que pretendo fazer para implementar a lista acima:
1) comprometer-me mais com o trabalho e com os compromissos que assumo (muitas vezes sem saber se conseguirei cumprir...);
2) dar muita atenção para meu rico dinheirinho, que ficou super abandonado até bem pouco tempo - colocando ele em movimento positivo e não ficar queimando com prazeres momentâneos e "necessidades" criadas a partir dos prazeres momentâneos;
3) ser melhor recebedora - aceitar mais a ajuda das pessoas que tanto me querem bem, observando com atenção onde termina a ajuda e começa a dependência! soltar um pouco mais da mão que me ajuda, para administrar melhor minha própria vida.
4) melhorar meu respeito por mim mesma, reconhecendo meus esforços para ser alguém mais nutritiva para meu progresso, e cuidar melhor do meu corpo, dos meus assuntos, das minhas coisas (eu espero apodrecer para só então jogar algo fora, não uso o que tenho de bom bem aqui na palma da mão);
atualização em 12/04/2015:
eu li este post depois de muito tempo meeeesmo. E fiquei perplexa com a evolução desde a publicação em 16/04/2009, exatos 6 anos:
coisas que quero:
1) um bom carro para eu passear - ok, tenho na verdade um carro mediano, nem popular nem de luxo, e foi exatamente aquele que me atende com muita satisfação;
2) um apartamento espaçoso, silencioso e dentro de um clube - ok, tenho mesmo um excelente apartamento espaçoso, tenho um quarto para mim outro para meu filho, silencioso pois fica quase na cobertura e sim é dentro de um clube, mas sem piscina por opção minha mesmo. Tem academia de ginástica, na verdade tem 2 academias, uma florestinha maravilhosa, salão de festa bem longe e uma quadra perfeita;
3) empresa própria que se mexa sozinha - ok mais ou menos, tenho empresa própria que eu mexo sozinha nela, sem funcionários, com horário flexivel e escritório próprio, não alugado;
4) muitas formas de ganhar dinheiro - ok, tenho boas poupanças, participo de outra empresa, e no futuro poderei alugar meus imóveis (sim, plural.. ui)
5) fazer viagens - ainda não mas tenho um planejamento bem estruturado para fazer isso daqui uns 12 anos.
Então, pode usar as estratégias que funcionam sim.
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